משפחות רבות בישראל מוצאות את עצמן מתמודדות עם עומס כלכלי הולך וגובר. ריבוי של הלוואות קטנות, כרטיסי אשראי בתשלומים וחובות שונים יוצרים מצב של החזר חודשי חונק שפוגע באיכות החיים. כדי להתמודד עם המצב הזה, קיימים פתרונות פיננסיים מתקדמים שיכולים לעשות סדר בבלגן הכלכלי, להפחית את ההחזר החודשי במאות ואף אלפי שקלים, ולספק שקט נפשי. במדריך מקצועי זה מטעם חברת משכנתא בטוב, נסביר לכם בדיוק מהם הפתרונות הללו, כמה הם עולים, ומהם טווחי המחירים של כל שלב בתהליך.
מה משפיע על עלויות התהליכים הפיננסיים?
רגע לפני שנצלול למספרים, חשוב להבין שהעלות הכללית של ארגון מחדש של החובות שלכם מושפעת ממספר גורמים מרכזיים:
- גובה החוב הקיים: ככל שהיקף החובות גדול ומורכב יותר, כך נדרשת עבודה מאומצת יותר מול מספר גופים פיננסיים.
- סוג הנכס המשמש כבטוחה: האם מדובר בנכס קיים עם משכנתא, נכס נקי משעבוד, או נכס של הורים המיועד לפתרון פנסיוני?
- עמלות הבנקים והגופים המממנים: לכל גוף פיננסי ישנן עמלות קבועות בחוק וכן עמלות פנימיות כגון עמלת פתיחת תיק, שמאות ואגרות רישום.
- מורכבות התיק: לקוחות עם היסטוריית אשראי מורכבת (נתוני BDI שליליים) ידרשו פתרונות יצירתיים המערבים עלויות נוספות.
במדריך זה תקבלו תמונה מלאה וברורה של כלל ההוצאות הנלוות לתהליכים אלו, לצד טווחי מחירים ריאליים שיעזרו לכם לתכנן את הצעד הבא בביטחון מלא.
מה זה איחוד הלוואות וכמה זה עולה לנו?
כדי להתחיל לעשות סדר, עלינו להבין תחילה מה זה איחוד הלוואות. מדובר בתהליך שבו לוקחים את כל ההתחייבויות השוטפות (הלוואות לכל מטרה, חובות בכרטיסי אשראי, מימון לרכב ועוד) ומאחדים אותן תחת קורת גג אחת – לרוב באמצעות שעבוד נכס נדל"ן וקבלת משכנתא ארוכת טווח בריביות אטרקטיביות בהרבה. היתרון הגדול הוא ירידה דרמטית בהחזר החודשי.
עלויות התהליך מורכבות מכמה פרמטרים:
- עמלת פתיחת תיק בבנק: נעה בדרך כלל בין 360 ש"ח ל-1,000 ש"ח (או כ-0.25% מגובה ההלוואה החדשה, לפי הנמוך מביניהם).
- עלות שמאות לנכס: כדי שהבנק ידע מה שווי הבית שלכם, יש להזמין שמאי מוסמך. העלות נעה בין 1,200 ש"ח ל-3,200 ש"ח, בהתאם לגודל הנכס ומורכבותו.
- עמלות פירעון מוקדם (קנסות יציאה): במידה ויש לכם משכנתא קיימת שאתם ממחזרים, ייתכן ותצטרכו לשלם עמלת היוון. הטווח נע בין 0 ש"ח ל-8,000 ש"ח בממוצע.
- אגרות טאבו ורשם המשכונות: עלויות ממשלתיות קבועות הנעות בין 150 ש"ח ל-400 ש"ח.
איך עושים איחוד הלוואות נכון ובאילו עלויות?
השלב המעשי דורש תכנון קפדני. כאשר אנו בוחנים איך עושים איחוד הלוואות בצורה מקצועית, אנו מגלים שהסוד טמון בבניית תמהיל פיננסי מותאם אישית ובניהול משא ומתן קשוח מול מספר בנקים במקביל. ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות מנוסה מונע טעויות שעלולות לעלות לכם עשרות אלפי שקלים בריביות לאורך השנים.
עלות שירות של ליווי וייעוץ מקצועי לאיחוד הלוואות מורכבות נע בטווח מחירים של 8,000 ש"ח עד 18,000 ש"ח, בהתאם למורכבות התיק הפיננסי ולמספר הגופים המעורבים בתהליך. השקעה זו מחזירה את עצמה במהירות דרך החיסכון החודשי בריביות ובזכות מניעת קנסות מיותרים.
משכנתא הפוכה לפנסיונרים – פתרון פיננסי לגיל השלישי ועלויותיו
פתרון ייחודי נוסף המיועד לקהל מבוגר (בני 60 ומעלה) שיש בבעלותם נכס נדל"ן הוא משכנתא הפוכה לפנסיונרים. זהו כלי המאפשר לקבל סכום כסף חד-פעמי או קצבה חודשית על חשבון ערך הבית, ללא צורך בהחזרים חודשיים שוטפים (החוב והריבית נפרעים רק לאחר פטירת הלווים או מכירת הנכס).
מכיוון שמדובר במוצר פיננסי מורכב, יש לקחת בחשבון את העלויות הבאות:
- עמלת הקמה ופתיחת תיק לגוף המממן: בדרך כלל נעה בטווח של 1% עד 2% מסכום ההלוואה המאושרת.
- שכר טרחת עורך דין עצמאי (חובה): כדי להגן על זכויות הפנסיונר, יש צורך בליווי משפטי של עו"ד המייצג את הלווה. עלות זו נעה בין 2,500 ש"ח ל-6,000 ש"ח.
- עלות שמאות מקרקעין: נעה בטווח של 1,800 ש"ח ל-3,500 ש"ח בהתאם לסוג הבית ומיקומו הגיאוגרפי.
- ליווי פיננסי מקצועי: ייעוץ ייעודי למשכנתאות הפוכות, הבוחן את כדאיות המסלולים ומנהל את המו"מ, נע בטווח של 9,000 ש"ח עד 20,000 ש"ח.
למה חשוב לבצע את התהליך עם מומחים?
החלטות על איחוד הלוואות או לקיחת משכנתא הפוכה הן החלטות הרות גורל לעתיד הכלכלי של המשפחה. בחברת משכנתא בטוב, המנוהלת על ידי המומחים הפיננסיים רונית יעקב ואבי מירל, מאמינים שהתאמה מדויקת בין היכולת הכלכלית שלכם לבין הפתרון הנדל"ני היא המפתח ליציבות ארוכת טווח. עם מעל 18 שנות ניסיון משולב בעולמות הפיננסים, הפנסיה והמשכנתאות, הצוות יודע לזהות נקודות סיכון מראש, לבנות אסטרטגיה חכמה ולהוביל אתכם לחוף מבטחים כלכלי במינימום עלויות ובמקסימום שקט נפשי.
מאת: לאה ישראל
